Электронные кошельки: стандарты и особенности

Сегодня многие крупные банки поняли, что гораздо выгоднее содержать и развивать собственную сеть платежных терминалов, нежели эту часть бизнеса отдавать кому-то полностью на откуп. Пример — Сбербанк, в каждом отделении которого теперь установлено по нескольку терминалов, при помощи которых можно положить деньги на карту, оплатить многочисленные услуги, сделать денежный перевод и т. д. Использование терминалов сделало короче очереди к операторам, увеличило «пропускные возможности» отделений и, в конечном итоге, должно привлечь новых клиентов. Но есть и те, кто шел противоположным путем. Ряд компаний начинали именно с создания сети платежных терминалов.

А сегодня на основе привычных банковских карт, Интернета, мобильной связи и платежных терминалов самообслуживания запускают новые финансовые продукты.

Из истории платежных терминалов

Платежные терминалы разных форм и расцветок давно стали привычным элементом интерьера крупных торговых центров и маленьких магазинов, отделений банков, аптек, офисов. Устанавливают их и просто на улице. Через них сегодня оплачиваются услуги телефонной связи и ЖКХ, Интернет и платное ТВ, делаются денежные переводы, пополняются виртуальные кошельки, выплачиваются долги по кредитам и т. д.

Заметный рынок осуществления платежей через подобные терминалы стал складываться в России в начале 2000-х. Многие платежные системы давно уже «дружат» между собой «внутри» терминалов разных операторов. Одни структуры производят и обслуживают оборудование, другие разрабатывают для него программное обеспечение, третьи, собственно, осуществляют платежи. Зачастую эти структуры под разными именами являются «дочками» одной «базовой» или объединенной компании. Конкуренция идет между участниками рынка не столько за место под солнцем, сколько за клиента. Поэтому чуть ли не ежедневно появляются новые сервисы и предлагаются новые финансовые продукты. Чьи возможности шире, чьи сервисы удобнее, а предложения выгоднее для пользователей, тот сегодня и победитель.

Развитие компаний, работающих в этой сфере, шло по собственным сценариям. Но, несмотря на различия в «происхождении», все идут примерно в одном направлении. Вот несколько примеров.

Quickpay® основана в 2003 году. Компанией был разработан софт для сенсорных платежных терминалов на операционной системе Linux. На основе этого программного обеспечения начинали свою работу несколько платежных систем, которые до сих пор успешно представлены на рынке. Одновременно было запущено производство сенсорных платежных терминалов. Чуть позже создан процессинговый центр по приему платежей через сенсорные терминалы самообслуживания. Была организована собственная сеть терминалов, началось подключение дилеров. В настоящее время платежная система Quickpay представлена в 43 регионах России и двух городах федерального значения. Платежи принимаются с помощью терминалов, компьютеров и мобильных телефонов. Наиболее сильной стороной компании считается надежное ПО.

RBK Money сразу заявила себя в качестве высокотехнологичного участника ин- тернет-бизнеса (входит в группу компаний РБК). До 2008 года работала под брендом Rupay. Главной своей целью RBK Money декларирует создание универсального, удобного и безопасного платежного ин-струмента, который будет максимально соответствовать требованиям клиентов в сфере онлайн-бизнеса и сможет стать по-настоящему народным платежным средством в российском сегменте сети Интернет. Общее количество точек приема платежей RBK Money превышает 250 000 и покрывает всю территорию Российской Федерации.

Примером последовательной трансформации от оператора платежных терминалов до многофункциональной финансовой структуры может служить компания ОСМП («Объединенные системы моментальных платежей»), сегодня более известная широкому потребителю под брендом QIWI. ОСМП работает на рынке платежных систем с 2004 года, в 2005-м у нее было 14 500 точек приема платежей, сейчас - более 190 000 точек, из которых 120 000 терминалов. В 2008 году компания вывела на рынок розничный бренд QIWI. В 2009 году завершилось объединение компаний ОСМП и Группы e-port. При объединении были сохранены все три бренда компаний: ОСМП, e-port и QIWI. Самым важным для объединенной компании стал бренд QIWI, под которым сейчас и работают все сервисы. Платежная система построена на основе использования различных пунктов приема платежей, позволяющих за несколько секунд принять платеж. Расчетное взаимодействие в системе осуществляет КИВИ-банк, который входит в состав Группы QIWI.

Пластик реальный и виртуальный

Через систему QIWI услуги оплачивать можно тремя различными способами: через платежные терминалы, через сайт w.qiwi.ru или приложения в социальных сетях, а также с помощью приложений для мобильного телефона. При этом оплата без идентификации плательщика доступна только на платежных терминалах. Для платежей в Интернете или с помощью мобильного телефона нужно зарегистрировать свой QIWI-кошелек, который будет также доступен и на терминалах.

К QIWI-кошельку можно подключить любую карту Visa или MasterCard и оплачивать покупки с ее помощью. Чтобы запустить интернет-банкинг, достаточно зарегистрировать банковскую карту, привязав ее к QIWI-кошельку.

Интернет-кошельки есть и в других платежных системах. Устроены они примерно одинаково, но все же есть и некоторые отличия.

RBK Money, например, стандартный кошелек автоматически присваивает пользователю при регистрации. Но есть возможность завести и его профессиональный вариант с расширенным функционалом. При его помощи можно размещать на своем сайте специальную форму и принимать переводы от других пользователей любым способом, просматривать расширенную статистику и отчеты о поступивших переводах, возвращать переводы пользователям, выводить неиспользованные средства.

Пополнять же интернет-кошельки в любой платежной системе сегодня можно практически всеми доступными способами - через банкоматы и Почту России, интернет-банкинг и предоплаченной картой, с платежных терминалов и денежными переводами, банковскими картами в режиме онлайн и в салонах связи, а также через дружественные платежные системы.

Многие операторы, работающие в сфере моментальных платежей, предлагают уже и настоящие пластиковые карты. QIWI совместно с Visa начала выпуск неименных пластиковых карт QIWI Visa Plastic, также привязанных к электронному кошельку пользователя. QIWI Visa Plastic позволяет расплачиваться со счета QIWI-кошелька везде, где принимают пластиковые карты. Подобную услугу оказывают и другие платежные системы, например RBK Money. Только у них карты - именные.

QIWI запущен выпуск и виртуальных карт для оплаты товаров и услуг в Интернете - QIWI Visa

Двойные пароли и подтверждение по СМС

Система безопасности в популярных платежных системах вполне стандартна - с некоторыми нюансами.

Мощный процессинг позволяет поддерживать надежность работы системы во время пиковых нагрузок. Мониторинг автоматов дает возможность контролировать в режиме онлайн работу сети терминалов, отслеживать состояние баланса, просматривать и формировать необходимую отчетность. То есть процесс, по идее, постоянно под контролем.

В RBK Money существует многоуровневая система безопасности, которая включает как современные средства технической защиты, так и ручной мониторинг операций. Кроме того, пользователям предоставляется программа «100% гарантия RBK Money». Это означает, что клиенту обязуются вернуть всю сумму покупки, если магазин нарушит свои обязательства по предоставлению товаров или услуг.

Учитывая опасения по поводу оплаты в Интернете банковской картой, перспективы все более широкого использования интернет-кошельков представляются вполне благоприятными. В самом деле, при таком способе оплаты данные карты не передаются непосредственно в интернет-магазины - следовательно, их гораздо сложнее украсть.

Например, для защиты системы QIWI используются электронные сертификаты на ключах eToken - персонального средства аутентификации и защищенного хранения данных, аппаратно поддерживающего работу с цифровыми сертификатами и электронной цифровой подписью.

Во многих электронных платежных системах давно уже используется двойной пароль при осуществлении платежей. Опция «Подтверждение платежа по SMS» также повышает уровень безопасности при оплате товаров и услуг. Чтобы подтвердить совершаемый платеж, требуется ввести одноразовый код, полученный также в виде SMS. Эта опция защищает средства в элек-тронном кошельке от вирусных атак с незащищенного компьютера и, главное, позволяет системе убедиться в том, что именно владелец электронного кошелька совершает оплату.